抵押贷款新政策：贷款难还是收益低？
抵押贷款新政：贷款难还是收益低？
还记得前段时间火爆全国的“经营贷置换房贷”吗？一顿操作猛如虎，月息却低似牛，羡煞旁人。但好景不长，一向以“稳”著称的央行爸爸一出手，就祭出了“金融16条”，狠狠掐住了违规资金的脖子。一夜之间，经营贷置换房贷的路子就成了死胡同，不少人的还贷愁云惨淡。
不过，天无绝人之路。最近，小编在业内打探了一圈，发现抵押贷款市场又多了一些新变化，其中有些还自带“神操作”属性。今天，小编就带大家来扒一扒这些新政，看看贷款难不难，收益高不高。
疑贷款难不难？
以前办抵押贷款，条件贼简单：房子是你的，征信没银行就愿意借。但现在，政策收紧了，银行风控也更严了。想要顺利贷到款，你得满足以下这些硬核条件：
有稳定收入和良好的还款意愿。银行最看重你的还款能力，所以你的收入要稳定，不能断断续续。你的征信记录也要良好，不能有逾期还款或失信记录。
抵押物价值足够。抵押物的价值是银行评估你贷款风险的重要标准。一般来说，抵押物价值越高，你的贷款额度就越大。
月供金额不超过收入的一定比例。银行会根据你的收入情况评估你的还款能力，一般月供额度不能超过你月收入的一定比例。
当然，除了这些硬核条件外，一些银行还可能会对你的职业、婚姻状况、年龄等因素进行综合评估。所以，想要贷款，还是得做好心理准备，说不定银行会给你来一通“大拷问”。
那么，现在贷款究竟难不难呢？小编只能说，比以前难是肯定的，但只要你条件过硬，还是有一定几率贷下来的。
疑收益高不高？
说到收益，我们就得先了解一下抵押贷款的两种主要类型：
等额本息还款。这种还款方式比较稳健，每月还款金额固定，其中包含了一部分本金和利息。随着还款时间的推移，本金部分逐渐增加，利息部分逐渐减少。
等额本金还款。这种还款方式更适合资金宽裕的人，每月还款金额中本金部分固定，利息部分逐渐减少。随着还款时间的推移，月供金额逐渐减少。
哪种还款方式收益更高呢？我们来看个例子：
假设你贷款100万元，贷款期限20年，年利率5%。
等额本息还款
| 还款月数 | 当期还款额（元） | 其中本金（元） | 其中利息（元） | 累计还款本金（元） | 累计还款利息（元） |
| 1 | 6,383.19 | 3,711.69 | 2,671.50 | 3,711.69 | 2,671.50 |
| 2 | 6,383.19 | 3,722.58 | 2,660.61 | 7,434.27 | 5,332.11 |
| | | | | | |
| 240 | 6,383.19 | 6,233.24 | 149.95 | 96,288.32 | 3,711.68 |
等额本金还款
| 还款月数 | 当期还款额（元） | 其中本金（元） | 其中利息（元） | 累计还款本金（元） | 累计还款利息（元） |
| 1 | 7,291.67 | 5,000.00 | 2,291.67 | 5,000.00 | 2,291.67 |
| 2 | 7,245.22 | 5,000.00 | 2,245.22 | 10,000.00 | 4,536.89 |
| | | | | | |
| 240 | 6,101.67 | 5,000.00 | 1,101.67 | 120,000.00 | 32,888.33 |
从表格中我们可以看出，等额本息还款方式前期还款金额较低，但利息支付较多；等额本金还款方式前期还款金额较高，但利息支付较少。
等额本息还款方式的利息支出较多，等额本金还款方式的本金支出较多。哪种还款方式收益更高，需要根据你的实际情况来判断：
如果你资金宽裕，想要尽快还清贷款，可以选择等额本金还款方式。这种方式可以节省利息支出，缩短还款期限。
如果你资金紧张，想要每个月支付较少的还款额，可以选择等额本息还款方式。这种方式可以减轻你每月的还款压力。
疑有哪些利好政策？
为了促进房地产市场健康发展，国家先后出台了一系列利好政策，让购房者有了更多选择。其中，对于抵押贷款也有了不少优惠措施：
首套房贷利率优惠。为了鼓励刚需群体购房，许多城市都出台了首套房贷利率优惠政策。一般来说，首套房贷利率会比二套房贷利率低一些。
公积金贷款优惠。公积金贷款是国家专门为职工提供的住房贷款，利率比商业贷款利率低很多。如果你是符合条件的职工，可以优先考虑公积金贷款。
税收优惠。对于出售自有住房并购买新住房的人，可以享受个人所得税减免的优惠。
这些利好政策可以有效降低购房者和贷款人的成本，让更多人有能力购买自己的房子。
疑有哪些投资机会？
抵押贷款市场除了贷款业务外，还有一些投资机会，比如：
抵押贷款证券（MBS）。MBS是一种以抵押贷款为基础资产的证券，债券持有人可以收到抵押贷款的利息收入。MBS的收益率通常比同期限国债的收益率高一些，但风险也相对较高。
抵押贷款基金。抵押贷款基金是一种专门投资于MBS的基金，基金持有人可以分享抵押贷款利息收入。抵押贷款基金的收益率有一定波动，但长期来看收益率还是不错的。
如果你看好抵押贷款市场，可以考虑投资MBS或抵押贷款基金。不过，投资有风险，入市需谨慎。
疑有哪些风险提示？
抵押贷款有利有弊，除了收益之外，也有一些风险需要提示大家：
利率风险。抵押贷款利率是浮动的，如果市场利率上升，你的还款额也会相应增加。
房屋价值风险。抵押贷款的抵押物是你的房子，如果房价下跌，你的抵押贷款额度可能会超过房屋价值，这会影响你的还款能力。
断供风险。如果你因为经济困难或其他原因无法按时偿还贷款，银行可能会收回你的抵押物并拍卖你的房子。
抵押贷款是一项长期的财务承诺，在申请贷款之前，一定要三思而后行，综合考虑自己的收入、资产、还款能力等情况，避免给自己带来不必要的风险。
经过一通科普，相信大家对抵押贷款新政有了更深入的了解。那么，对于抵押贷款，你还有什么疑问或想分享的观点呢？欢迎在评论区留言讨论。
